Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Что считается последним изменением информации в КИ?
Здравствуйте.
Знаю, что в настоящее время, кредиторы (или коллекторы), начинают направлять информацию об обязательствах должников, по долгам с истекшим сроком исковой давности, в Бюро кредитных историй. Тем самым «мягко подталкивая» субъекта кредитной истории — к совершению действий по оплате старых долгов.
И на текущий момент я тоже столкнулся с этой ситуацией.
24 июля 2012 года(12 лет назад) мною был заключен договор в банке КБ "Ренессанс Кредит" и получен кредит на сумму 32160,00руб.
До 23 мая 2013 года был срок окончания договора по графику платежей.
Несколько платежей мною вносились, но кредит полностью так и не был погашен.
08 декабря 2014 года долг был продан.
С того момента об этом долге ничто и ничего мне не напоминало.
Прошло время, появился ум и понимание, что иметь хороший кредитный рейтинг в наше время выгодно и важно. Это позволяет брать кредитные средства для дорогостоящих покупок на более выгодных условиях и с меньшей нервотрепкой.
Упорно, добросовестно и исправно, в последние годы я оплачивал взятые на себя долговые обязательства.
А так как новая редакция закона № 218 «О кредитных историях» с 1 января 2022 года определила срок хранения Кредитной Истории до 7 лет, что призвано защитить интересы граждан. Старые Ошибки ушли в архив. А по новым кредитам особо и придраться не к чему, все в срок. Мой кредитный рейтинг в основных бюро дошел до 955 из возможных 1000 балов.
И как-то так получилось, что мы с семьей уже выбрали ДОМ к покупке. Естественно, в Ипотеку. С продавцом были достигнуты словесные договоренности. Накануне были планы закинуть заявку в банк на Ипотеку. Перед этим решил снова зайти на сайт БКИ, сверить свой кредитный рейтинг. Это я делал периодически, запрашивал кредитные отчеты и хранил их на всякий случай. И вот я зашел и мягко говоря удивился.
Висит Просрочка более 180+ дней по одному кредиту, которого ранее не было, рейтинг в красной зоне и рекомендует обратиться к микрозаймам. ))
“Вылез” в июне 2024года тот самый кредит 12 летней давности. Я понимаю, что долг был и обязательство не исполнено. Как я уже писал раннее у меня хранятся архивы кредитных отчетов начиная с 2020года. Что по факту я сейчас вижу и какие вопросы у меня возникают, ответы на которые хочу получить.
Согласно Федерального закона «О кредитных историях» N 218-ФЗ:
“5.4 …Вслучае перехода права требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности… к юридическому лицу, включенному в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности… такое юридическое лицо обязано не позднее окончания пятого рабочего дня, следующего за днем приобретения соответствующего права требования либо за днем заключения договора на взыскание задолженности…. заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию в сроки, установленные настоящей статьей”
Из свежего кредитного отчета следует, что долг сейчас находится у НАО ПКБ. Они внесены в реестр. Сейчас они ЗАДНИМ числом начиная с 03.12.2014г. и до текущего момента передали во все БКИ данные об этом долге. В кредитном отчете они показали, что долг с 2014года находится у них. Но РАНЕЕ на протяжении 10лет. Этих данных не передавали. А должны были начать передавать в течении 5 дней с момента приобретения права. Начни они передавать их в 2014году. Скорее всего я бы этот долг закрыл заблаговременно. И в текущем моменте не оказался бы в неловкой ситуации. Когда кредиты плачу исправно последние лет 8 уже. А оказался неожиданно в списке неблагонадежных с подорванной долговой репутацией. Не это ли нарушение моих интересов гражданина?
“5.4 …заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию в сроки, установленные настоящей статьей, в те же бюро кредитных историй, в которые ранее представлялась информация о соответствующем субъекте кредитной истории”
У меня хранятся архивы кредитных отчетов начиная с 2020года. И в этих отчетах мало того, что нету ни слова о НАО ПКБ. Единственное упоминание о кредите в КБ "Ренессанс Кредит" есть только в одном БКИ АО “НБКИ” и последнее обновление информации о нем было в 08 декабря 2014г.
Коллекторы НАО ПКБ с июня 2024 года запулили этот долг во все БКИ. Тем самым первоначально сформировали информацию о долге в БКИ. Что делать так же по моему мнению были не в праве. И повторюсь, сделали это задним числом начиная с 2014года. Это нарушение со стороны НАО ПКБ?
“…с 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй граждан уменьшится до 7 лет. …После в архивах БКИ такая информация хранится еще 3 года, до окончательного удаления… Отсчет вышеуказанного периода начинается со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории ”.
А что поменялось в записи о кредите? Судя из свежего кредитного отчета, изменений не было. Кредитор не менялся с 2014года, платежей новых я не вносил и согласий о признании долга тоже никаких не подписывал. Что считается последним изменением информации в КИ?
И под конец, они указывают сейчас срок окончания договора 1 марта 2036 года. Я такие договоры не подписывал, первоначальный договор был до 23 мая 2013года.
P.S.: Долг хоть и существует в действительности. И я могу его оплатить, но в моменте это не исправит мою ситуацию с испорченной КИ.
Я догадываюсь, что нарушения в действиях коллекторов есть. Действовать так вальяжно закон им навряд ли позволяет. Как говорится “..что хочу то и ворочу..”. Для меня их действия сейчас могут обернуться упущенной выгодой. Поэтому я не намерен закрывать на их действия глаза. Целью для меня сейчас является не убрать данный долг полностью из всех БКИ, так как видимо он уже никуда не денется. Необходимо хотя бы оставить его только в старом БКИ АО “НБКИ”, куда передавал данные первоначальный кредитор. Так как банк в котором мы планировали брать ипотеку, не работает с ними. Получает отчеты основные из другого бюро.
Да, я буду писать Заявление о внесении изменений в кредитную историю. Если после консультаций с Вами выясниться, что нарушения имели место быть, обязательно отправлю обращение в ЦБ РФ. У меня был такой опыт, когда они ставили на место нерадивых Банкиров.
Просьба внимательно изучить мой вопрос. Подсказать верные действия и формулировки в заявлениях. Приложил во вложении несколько вырезок из моих КИ для ознакомления.
Спасибо за ранее.
- АО «НБКИ 19-05-2020 НАО ПКБ данные не передае~.pdf
- АО «НБКИ 22-06-2024 НАО ПКБ появилось спустя 1~.pdf
- Отчет из другого БКИ.pdf
Здравствуйте!
Согласно Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 5. «Представление информации в бюро кредитных историй», установлено, что источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию в бюро кредитных историй.
Подробнее тут: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/d4984b968b67d38939333aa51c71bcb189047fbb/
Согласно норме, установлено, что порядок формирования сведений, устанавливается Банком России.
Требования к формированию кредитной информации установлены в Приложении 3 к Положению Банка России
от 11 мая 2021 года N 758-П «О порядке формирования кредитной истории» и установлены Положением Банка России от 11.05.2021 N 758-П «О порядке формирования кредитной истории» (вместе с «Порядком расчета источником формирования кредитной истории величины среднемесячного платежа физического лица по заключенному...
Подробнее тут: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_388040/635eabaf9750982117f3b9d4b0156e237e4745c2/#dst100098
Если бы вы обнаружили в вашей кредитной истории недостоверные данные, займы, которые вы не брали, — можно было бы обратиться в конкретное бюро кредитных историй с заявлением на корректировку. Полученное заявление должны были бы зарегистрировать, срок для ответа — не более десяти рабочих дней. После проверки кредитор мог бы изменить историю, или нет — об этом он бы сообщил в течение 20 дней.
По обстоятельствам вашего вопроса, в вашей кредитной истории содержатся достоверные сведения.
В вязи с чем, изменить их или „исправить“, нет оснований.
Что касается срока хранения информации в кредитной истории, то согласно Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ „О кредитных историях“, ст. 7. „Хранение и защита информации“, установлено, что бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации,
Нормой предусмотрено, что запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет)
по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории (в том числе сведений о среднемесячных платежах), или информации об отказе в заключении договора (сделки), сведения о котором подлежат передаче в бюро кредитных историй;
Вы вправе подать заявление в БКИ как субъект кредитной истории о частичном оспаривании информации, содержащейся в вашей кредитной истории. БКИ должно принять решение на основании вашего обращения.
Кроме того, вы вправе обратиться в ЦБ с вашим вопросом с учетом требований ст. 73.1-1 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“.
Подробнее тут: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/bb69638924843645606daf2eba2e247d33ff13e7/#dst738
Согласно норме, решение о проведении контрольного мероприятия принимается Председателем Банка России или заместителем Председателя Банка России.
По результатам контрольного мероприятия составляется Акт о проведении контрольного мероприятия и подписывается уполномоченными представителями (служащими) Банка России, проводившими это контрольное мероприятие, а также свидетелями.
Копия акта о проведении контрольного мероприятия направляется в кредитную организацию, в отношении которой проводилось контрольное мероприятие, не позднее 10 рабочих дней со дня его проведения в порядке, установленном Банком России с учетом положений Инструкция Банка России от 18.12.2018 N 195-И „О порядке организации и проведения Банком России контрольного мероприятия в отношении кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, порядке направления копии акта о проведении контрольного мероприятия в кредитную организацию, некредитную финансовую организацию, в отношении которых проводилось контрольное мероприятие“.
Подробнее тут: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_317528/168f48cfc8d3db11e91ca6cd5ba97dfe19545d64/#dst100042
По результатам ваших обращений в БКИ и ЦБ РФ, вам дадут ответ.
Здравствуйте.
1. Сначала о норме ч. 5.4 ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ (по поводу передачи в БКИ информации об уступке права требования задолженности по кредиту не позднее окончания пятого рабочего дня за днем такой уступки — далее Закон).
Эта норма появилась с принятием Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон „О кредитных историях“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 28.06.2014 N 189-ФЗ и вступила в силу 01.03.2015 г.
Вы указываете, что уступка права требования к Вам состоялась 08.12.2014 г., т.е. до вступления в силу ч. 5.4. ст. 5 Закона
Поэтому к Вашей ситуации эта норма не применима, так как закон обратной силы не имеет.
В самом законе лишь указано (ст. 8)
По заявлению субъекта кредитной истории организация, получившая право требования по договору займа (кредита) или иному гражданско-правовому договорудо дня вступления в силу настоящего Федерального закона, обязана в десятидневный срок передать информацию о погашении субъектом кредитной истории обязательства в случае наступления данного события в то бюро кредитных историй, в которое ранее представлялась информация по указанному договору. В заявлении субъекта кредитной истории указывается наименование бюро кредитных историй, в которое ранее представлялась информация по такому договору.
Т.е. у них была обязанность передать в БКИ сведения о погашении обязательства и только по Вашему заявлению.
У Вас обязательство погашено не было, и никаких пресекательных сроков на подачу сведений об этой задолженности не предусмотрено.
Поэтому тот факт, что они направили сведения в БКИ в 2024 г. нарушением не является.
2. Про срок хранения информации в КИ.
Этот срок действительно составляет 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории.
Чтобы Ваша кредитная история очистилась Вам необходимо закрыть ВСЕ свои задолженности, после чего в течение 7 лет не брать кредиты, не оформлять кредитные карты, микрозаймы и вообще избегать любых действий, сведения о которых направляются в БКИ.
По истечении 7 лет получите чистую КИ.
При наличии задолженности КИ не очистится, так как Ваши кредиторы регулярно будут передавать информацию о долге и периоде просрочки, тем самым снова и снова прерывая семилетний срок.
Дмитрий, добрый день!
Основной момент на который бы я обратил внимание, что у коллекторской организации с высокой степенью вероятности отсутствует договор уступки прав требования, по которому был выкуплен долг. Отсутствует оригинал договора, возможна есть только электронная запись.
На это указывает факт того, что прошло уже 10 лет и информация была внесена в бюро кредитных историй в 2024 г. Во втором отчете указана дата сделки 24-07-2012, но эта дата сделки с банком. также очевидно, что дата окончания договора 1 марта 2036 года является «надуманной» (о чем отразить в заявлении). Как показывает практика, договор уступки коллекторские организации в большинстве своем не могут представить за прошлые периоды. То, что внесена информация в БКИ спустя 10 лет также косвенно подтверждает довод о том, что договора нет/или был утерян. Обычная практика, когда банки получают судебное решение (приказ) и уже потом продают долг. В рассматриваемой ситуации, судебного решения не было.
Согласно статьи 8 Федерального закона «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй.
Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления,
На данном этапе рекомендовал бы обратиться с заявлением в БКИ, указав тот факт что вы оспариваете правомерность отражения информации о задолженности в пользу НАО ПКО «ПКБ». Отсутствует договор уступки прав требования, информация внесена в БКИ спустя более 10 лет, все это указывает на недостоверность данных внесенных коллекторской организацией.
Далее обратиться в саму коллекторскую организацию с претензией на внесение недостоверных данных.
После получения ответа БКИ и от коллекторской организации, в случае отрицательного решения, обращение в суд к коллекторской организации с требованием удаления недостоверных данных из БКИ.
Я дополню свой ответ:
Данная правовая позиция подтверждается содержанием Информационного письма Банка России от 30 июля 2021 г. N ИН-03-46/58 «О сроке хранения документов со сведениями, входящими в состав кредитной истории”.
Подробнее тут: docs.cntd.ru/document/607908261
Банк России в Информационном письме от 30 июля 2021 г. N ИН-03-46/58 „О сроке хранения документов со сведениями, входящими в состав кредитной истории”, сообщает, что субъект кредитной истории для оспаривания информации, содержащейся в его кредитной истории, вправе обратиться в бюро кредитных историй или непосредственно к источнику формирования кредитной истории с соответствующим заявлением.