Как юридически грамотно составить письмо в банк-кредитору с просьбой отмены начисления процентов по кредиту после смерти заемщика-родственника?

Здравствуйте!

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ:

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества

Если наследство примет только мама и не успеет погасить, то этот долг войдет в состав ее наследства.

Так что вариант отказа в пользу матери и последующее дарение возможно не будет иметь смысла

Здравствуйте, Виктор! 

Постановлением  Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» дано разъяснения судам, что 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору,наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства(например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, — по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

То-есть на время необходимое для принятия наследства проценты не начисляются.

 как юридически грамотно, аргументированно составить письмо банкам-кредиторам с просьбой отменить все ПРОЦЕНТЫ (штрафы и пени в том числе, но интересуют именно ПРОЦЕНТЫ) начисленные после смерти отца?

Сошлитесь на указанное  постановление и напишите в банк либо,  как  вариант вступив в наследство погасить  задолженность без учета процентов, а проценты оспаривать уже при обращении банка в суд. 

Здравствуйте, Виктор!

Нас трое в долевой собственности недвижимости по 1/3 доли на каждого: папа, мама и я. Умер отец. 6 месяцев на вступление в наследство еще не прошло.

виктор

В данной ситуации, важно понимать следующие нюансы:

1) Унаследовать долг наследодателя возможно наследнику — только, вступив в наследство (или путем получения у нотариуса свидетельства о праве на наследство, либо приняв наследство, фактически),

2) Если наследников несколько, то долги наследуются в солидарном порядке, то есть кредитор имеет право взыскать полную стоимость задолженности (с учетом, нижеизложенного мною, пункта 3) — с любого из солидарных должников -наследников,

3) Долги наследуются в размере полученного наследства. Например, если лично Вы вступите в права наследования 1/3 квартиры, то унаследуете и задолженность в размере стоимости этой доли в недвижимом имуществе. Тем не менее, в силу, вышеприведенного мною, пункта 2, кредитор вправе взыскать с Вас задолженность наследодателя, в размере стоимости всего имущества, унаследованного всеми солидарными должниками — наследниками. Тут есть важная оговорка, предусмотренная положением абзацем подпункта 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9  «О судебной практике по делам о наследовании»,

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества

Это означает, что по унаследованному долгу, эту задолженность не вправе взыскивать за счет Вашего личного (то есть, не унаследованного) имущества.

Пени, штрафы отменили, а ПРОЦЕНТЫ продолжают начислять ежедневно

виктор

То, что отменили проценты по ст. 395 ГК РФ и штрафы (пени) — уже неплохо в Вашей ситуации. С договорными процентами — ситуация выглядит следующим образом; в силу положений части 3 статьи 809 ГК РФ,

3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

И смерть заемщика, в данном случае, не является причиной, по которой договорные % могут не начисляться.

Вместе с тем, такие % не могут начисляться бесконечно, так как, задолженность по потребительскому кредиту, в силу положений части 24 статьи 5 Федеральныого закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ, ограничена следующей величиной:

24. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее — фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Ниже — я продолжу.

При наследовании кроме имущества наследуются также и долги наследодателя.

В силу положений статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства, в том числе смерть заемщика по кредитному договору не изменяет условий по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им.

Однако наследнику по его заявлению банком-займодавцем должен быть предоставлен льготный период до принятия наследства, в течение которого нельзя требовать досрочного исполнения обязательств за умершего и начислять штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредиту. Об этом указано в п. 61 Постановления Пленума ВС от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании».

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г.  N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано следующее:

поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). 

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьёй 395 ГК РФ как мера ответственности, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, но только за период в соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ по истечении времени, необходимого для принятия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства и продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьёй 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Требования о начислении штрафных санкций в период с открытия наследства до его принятия, не основаны на законе и не подлежат взысканию с наследника. Если такие суммы были принудительно списаны со счета наследника по инициативе банка, можно требовать возврата этих денег как неосновательного обогащения кредитора.

В Определении СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 20 июня 2017 г. N 5-КГ17-79 указано, что 

в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомлённым о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключённого им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Здравствуйте, Виктор.

Дело в том, что смерть должника не является основанием для прекращения принятых им на себя обязательств. Они переходят к наследникам в пределах стоимости наследственного имущества.В п.59 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 г «О судебной практике по делам о наследовании» говорится о следующем

59. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа;

Поэтому обязательства у наследников так или иначе есть, это Ваше слабое место и ссылаться  в данном случае тут не на что

— о кредитах не знали и нас не поставили в известность (наверное банки должны нас уведомлять об образовавшейся кредиторской задолженности родственника или НЕТ?)

виктор

Пунктом 1 ст.10 ФЗ «О потребительском кредите (займе), предусмотрена обязанность банка информировать заемщика о

•  размере текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);
• датах и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);
•  иных сведениях, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

Но в порядке, определенном кредитным договором, банк может предоставлять такую информацию путем обеспечения доступа к такой информации. 

Были ли соблюдены указанные требования, следует разбирать более детально применительно к конкретным кредитным договорам.

Вместе с тем, если даже и не соблюдены, это станет основанием только для невыплаты пени и штрафов, но они и без того не должны начисляться в до истечения времени, необходимого для принятия наследства. -см.п.61 вышеназванного Постановления Пленума. Основанием для невыплаты процентов это не станет.

— в наследство еще никто не вступал. Более того если сумма будет большой, то я откажусь от наследства в пользу матери

виктор

Точно ли не вступал? Если кто-либо зарегистрирован в квартире отца (или их общей квартире), то уже считается принявшим наследство. -см. п.36 Постановления Пленума. В отношении мамы об этом можно говорить весьма вероятно.

По Вашим планам и аргументам для переговоров следует исходить из стоимости наследства, оценки перспектив того, может ли быть обращено взыскание на имущество мамы, в том числе и на жилье, является ли оно единственным. Запрет регистрационных действий ( не путать с обращением взыскания) вполне вероятен, независимо от того, является ли жилье единственным. 

При этом, если у Вас с мамой уже имеется соответствующая договоренность, то Ваш отказ от наследства — логичное действие уже сейчас. При этом банки об этом ставить в известность не нужно, поскольку даже в этом случае они не откажутся от взыскания процентов.