Существенно ли это обстоятельство при попытке оспорить решение страховой?

Если в Вашем договоре страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном его расторжении — то она Вам возвращена не будет и тут перспектива обращения в суд будет равна нулю.

При этом тот факт, что Вы досрочно погасили кредит на возврат страховой премии никак не влияет. Данное обстоятельство само по себе не является основанием по ее возврату.

На этот момент обращено внимание и в разъяснениях, приведенных в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)

7. По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Поэтому нужно смотреть условия Вашего договора страхования — предусмотрено ли им условие о возврате страховой премии или же размер страховой выплаты поставлен в зависимость от остатка долга по кредиту.

Так в случае, если размер выплаты уменьшается пропорционально сумме остатка долгу по кредиту, где при полном погашении кредита сумма выплаты будет равна нулю — то Вы также можете получить часть страховой премии.

Также нужно смотреть заключен ли договор с целью обеспечения исполнения обязательств по кредиту, на что прямо указано как в договоре страхования так и в кредитном договоре.

Если такого условия в договорах не содержится — то отказ страховой компании обоснован и у Вас объективно нет шансов оспорить его в том числе в судебномпорядке.

Обратите в этой связи внимание на ст. 11 ФЗ „О потребительском кредите (займе).

12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Обращу внимание на выделенный момент — право на отказ от договора страхования с частичным возвратом страховой премии возможно лишь в том случае, если договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту.

Этот момент подтверждает и существующая судебная практика

В частности, Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 16.06.2022 N 88-14095/2022 отмечало, что 

Поскольку из материалов дела следует, что в зависимости от заключения истцом договора страхования банком не предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе, в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, а также, что выгодоприобретателем по договору страхования банк не является, то есть истец, как заемщик, не являлся застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, страхователем по которому является банк (кредитор) или третье лицо, действующее в его интересах, при этом договор добровольного страхования между истцом и ответчиком не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, суд апелляционной инстанции пришел к правильному выводу, что оснований для применения в рассматриваемом случае положений ч. 2.4 ст. 7 и ч. ч. 10, 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе), на которые истец ссылался, как на правовые основания требования о взыскании страховой премии, не имеется.

Соответствующая практическая позиция представлена и в Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 16.06.2022 по делу N 88-10905/2022.

1. Согласно индивидуальным условиям кредитования, страховую премию можно было оплатить за 13 месяцев, но тем не менее банк предложил (а клиент согласился) оплатить её на весь срок кредита, т.е. 60 месяцев. Существенно ли это обстоятельство при попытке оспорить решение страховой?

 Указанное обстоятельство особой роли не играет.

2. Можно ли трактовать страховой договор, обусловленный получением дисконта на процентную ставку по кредиту, как заключенный с “целями обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита”?

 Также нет.

Свидетельством того, что договор был заключен с целью обеспечения исполнения обязательств по кредиту является указание на это в самом кредитном договоре, а также включение в договор страхования условия о выгодоприобретателе — которым будет банк, получающий страховую выплату на сумму остатка долга по кредиту при наступлении страхового случая.