Согласие тоталит машину по КАСКО

Страховая сумма по моему договору – 1269600 руб. (договор заключался в январе, до повышения цен).

 При этом 

Общая стоимость запасных частей – 749160,00 руб. Общая стоимость материалов – 23404,00 руб. (совпадает с заказ-нарядом от дилера, хотя там эта сумма включена в общую стоимость запчастей и материалов) Общая стоимость ремонтных работ – 70200, 00 руб. (совпадает с заказ-нарядом от дилера)

 Таким образом, общая стоимость ремонтных работ составляет 842 764 рубля, что не превышает порог в 70% от страховой суммы автомобиля.

И тут нужно отталкиваться от правил страхования на основании которых заключен договор.

Как отмечено в ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя.

И на этот счет стоит обратить внимание на разъяснения приведенные в 

«Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017)

Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (от 4 октября 2012 г. N 1831-О и др.).
Пунктом 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Поэтому тут нужно исходить из содержания и условий Вашего договора.

В правилах страхования СК Согласия, которые действовали на момент заключения Вами договора — клубстрахования.рф/upload/rule_kasko_soglasie.pdf указано, что

Конструктивная гибель – состояние ТС и (или) ДО, наступившее в результате полученных им повреждений и/или в результате утраты его частей,при котором ТС и (или) ДО не подлежит восстановлению (восстановление технически невозможно).
Восстановление ТС признается технически невозможным, если определена необходимость ремонта несущих элементов кузова, поврежденных или деформированных в результате событий, указанных в пунктах 3.1.1, 3.1.3, 3.1.4 настоящих Правил, и их ремонт не допускается техническими правилами завода-изготовителя и (или) замена таких элементов (рамы, кузова или составляющей части конструкции) приведет к утрате VIN (идентификационного номера, нанесенного заводом изготовителем при выпуске ТС в обращение) транспортного средства иневозможности идентификации транспортного средства, или если вывод об этом содержится в заключении независимой технической экспертизы

Таким образом, признать автомобиль тотальным допускается не на основании заказ-наряда СТО, а на основании выводов эксперта о невозможности ремонта транспортного средства.

Насколько понимаю такого рода заключение в отношении автомобиля в Вашем случае не выносилось, что по сути является нарушением условий договора страхования.

Далее в правилах указано

10.1.5.4. По результатам осмотра/дефектовки застрахованного ТС, произведенных СТОА, на которую оно было направлено на ремонт Страховщиком (п. 11.1.5 настоящих Правил), ТС признается конструктивно погибшим (п. 1.6.30 настоящих Правил) или стоимость восстановительного ремонта превышает 60% от страховой суммы (в случае заключения Договора страхования на условии «Пропорциональная выплата» — от указанной в Договоре страхования страховой стоимости), и Страховщиком определена форма выплаты страхового возмещения в соответствии с подп. «б» п. 11.1.6 настоящих Правил. В этом случае страховое возмещение выплачивается в срок, указанный в п. 11.2.4 настоящих Правил, считая со дня, следующего за днем, определенным в порядке подп. «б» п. 11.2.3.2 настоящих Правил.

Однако Ваш договор НЕ заключен на условиях пропорциональная выплата, а значит процентное отношение тут применяться не будет.

Оспорить полную гибель Вы можете только одним путем — самостоятельно провести экспертизу для определения стоимости восстановительного ремонта, а также подтверждения того, что его проведение технически возможности стоимость ремонта не превышает общей страховой стоимости автомобиля.

И дополнительно по результатам проведенной экспертизы можно попробовать оспорить процент определяющий состояние полной гибели автомобиля.

Экспертиза проводится на основании Методических рекомендаций автотехнической экспертизы 2018 г.

www.glavbukh.ru/npd/edoc/99_554043311

По договорам КАСКО условия, при которых наступает полная гибель КТС, могут отличаться от приведенных выше.Полную гибель КТС обуславливает его предельное техническое состояние в совокупности с потерей работоспособности.

По результатам ее проведения подаете претензию в страховую компанию с требованием произвести ремонт Вашего транспортного средства и компенсировать Ваши расходы на проведенную экспертизу.

При отказе в удовлетворении претензии по истечении 30 дней после ее подачи обращаетесь с заявлением к финансовому уполномоченному, после его ответа — в суд.